{"id":370,"date":"2018-08-09T14:48:35","date_gmt":"2018-08-09T11:48:35","guid":{"rendered":"https:\/\/rentier.io\/blog\/?p=370"},"modified":"2018-08-09T14:48:35","modified_gmt":"2018-08-09T11:48:35","slug":"o-kredycie-hipotecznym","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/blog.rentier.io\/o-kredycie-hipotecznym\/","title":{"rendered":"Co trzeba wiedzie\u0107 o kredycie hipotecznym?"},"content":{"rendered":"

Kredyt hipoteczny<\/a> dla cz\u0119\u015bci ludzi kojarzy si\u0119 z p\u0119tl\u0105 na szyi. Niekt\u00f3rzy \u017cartuj\u0105, \u017ce w dzisiejszych czasach o\u015bwiadczyny powinny brzmie\u0107 „Czy we\u017amiesz ze mn\u0105 kredyt hipoteczny i b\u0119dziesz go sp\u0142aca\u0107 ze mn\u0105 do ko\u0144ca \u017cycia?”. Strach zatem jest, tylko czy zasadny? Co warto wiedzie\u0107 o kredycie hipotecznym, \u017ceby nie wydawa\u0142 si\u0119 a\u017c takim z\u0142em? Mo\u017ce nawet da si\u0119 go polubi\u0107? \ud83d\ude42\u00a0<\/strong><\/em><\/p>\n

Podstawowe informacje o kredycie hipotecznym<\/h2>\n

CEL<\/h3>\n

Kredyt hipoteczny<\/a> <\/strong>s\u0142u\u017cy przede wszystkim do sfinansowania budowy domu, zakupu mieszkania, gara\u017cu, domku letniskowego. Mo\u017ce by\u0107 r\u00f3wnie\u017c wykorzystany do zakupu dzia\u0142ki lub remontu posiadanego\/zakupowanego lokalu. Obecnie wk\u0142ad w\u0142asny zgodnie z Rekomendacj\u0105 S Komisji Nadzoru Finansowego wynosi 20%. W praktyce jednak nadal wiele bank\u00f3w pozwala na 10% wk\u0142ad w\u0142asny. Jest to oczywi\u015bcie obarczone dodatkowymi kosztami w postaci ubezpieczenia niskiego wk\u0142adu.<\/p>\n

OKRES<\/h3>\n

Zgodnie z wy\u017cej wymienion\u0105 Rekomendacj\u0105 maksymalny okres kredytowania wynosi\u0107 powinien nie wi\u0119cej ni\u017c 35 lat, jednak\u017ce maksymalny okres sp\u0142aty to 25 lat.<\/p>\n

WYMOGI<\/h3>\n

Otrzymanie kredytu hipotecznego zale\u017cy od scoringu, czyli wyniku badania zdolno\u015bci kredytowej. Ka\u017cdy bank ma swoj\u0105 w\u0142asn\u0105 metod\u0119 okre\u015blania wysoko\u015bci maksymalnej kwoty na jak\u0105 jeste\u015bmy w stanie si\u0119 zad\u0142u\u017cy\u0107 i nadal \u017cy\u0107 bez problemu sp\u0142acaj\u0105c raty regularnie. Kwestie brane pod uwag\u0119 to oczywi\u015bcie nasze dochody, ale to nie wszystko. Inne aspekty to miejsce zamieszkania, wiek, stan cywilny, ilo\u015b\u0107 os\u00f3b w gospodarstwie, sytuacja finansowa wsp\u00f3\u0142kredytobiorc\u00f3w (je\u015bli tacy s\u0105), historia sp\u0142at kredyt\u00f3w, kt\u00f3re brali\u015bmy w przesz\u0142o\u015bci oraz ilo\u015b\u0107 aktualnych obci\u0105\u017ce\u0144 z tytu\u0142u kredyt\u00f3w i po\u017cyczek (tutaj wlicza si\u0119 te\u017c karta kredytowa!).<\/p>\n

Poza scoringiem bezpo\u015bredni wp\u0142yw na to czy otrzymamy kredyt ma warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci. Bank mo\u017ce uzna\u0107, \u017ce sta\u0107 nas na kredyt w wysoko\u015bci 500 tys. PLN, ale mieszkanie kt\u00f3re nas interesuje kosztuje kosztuje 800 tys. PLN, no to je\u015bli nie mamy odpowiedniej ilo\u015bci got\u00f3wki na wk\u0142ad w\u0142asny to niestety kredytu hipotecznego na zakup tej konkretnej nieruchomo\u015bci nie otrzymamy.<\/p>\n

Co warto wiedzie\u0107 o wymogach przy kredycie hipotecznym, to to, \u017ce kredyt hipoteczny mo\u017cna otrzyma\u0107 jednie w walucie, w kt\u00f3rej si\u0119 otrzymuje dochody. Dodatkowo, banki nie mog\u0105 od zesz\u0142ego roku obci\u0105\u017ca\u0107 kredyt\u00f3w hipotecznym tzw. cross-sellingiem, czyli sprzeda\u017c\u0105 obowi\u0105zkowych dodatkowych opcji, takich jak karta kredytowa czy ROR. Jedynymi wyj\u0105tkami s\u0105 otwarcie rachunku na sp\u0142at\u0119 kredytu oraz zawarcie umowy ubezpieczenia kredytu.<\/p>\n

Dobra wiadomo\u015b\u0107 dla niezdecydowanych jest taka, \u017ce mo\u017cna przyst\u0105pi\u0107 do umowy, a nast\u0119pnie zrezygnowa\u0107 z niej w ci\u0105gu 14 dni bez podania przyczyny.<\/p>\n

KOSZT<\/h3>\n

Kredyt hipoteczny jest obecnie najta\u0144szym \u017ar\u00f3d\u0142em finansowania na rynku. Poza oczywi\u015bcie pieni\u0119dzmi po\u017cyczonymi od rodziny bez oprocentowania \ud83d\ude09 Co si\u0119 zatem sk\u0142ada na koszt w kredycie hipotecznym oraz zakupie nieruchomo\u015bci?<\/p>\n

    \n
  • mar\u017ca\u00a0<\/em>– sk\u0142adowa oprocentowania kredytu, kt\u00f3ra jest zyskiem banku i jest ustalana indywidualnie dla ka\u017cdego kredytobiorcy;<\/li>\n
  • prowizja\u00a0<\/em>– dodatkowa op\u0142ata za udzielenie kredytu. Nie jest obowi\u0105zkowa i mo\u017cna negocjowa\u0107 jej wysoko\u015b\u0107;<\/li>\n
  • ubezpieczenie pomostowe –\u00a0<\/em>jest to zabezpieczenie kredytu do momentu wpisu hipoteki w IV dziale ksi\u0119gi wieczystej;<\/li>\n
  • czynno\u015bci podatkowo-prawne\u00a0<\/em>– koszty zwi\u0105zane z notariuszem oraz podatkiem PCC;<\/li>\n
  • ubezpieczenie niskiego wk\u0142adu –\u00a0<\/em>wspomniane wcze\u015bniej ubezpieczenie, je\u015bli nasz wk\u0142ad w\u0142asny stanowi mniej ni\u017c 20% warto kredytu;<\/li>\n
  • ubezpieczenie na \u017cycie –\u00a0<\/em>dla cz\u0119\u015bci bank\u00f3w jest opcjonalne, a dla cz\u0119\u015bci obowi\u0105zkowe; jest to ubezpieczenie na wypadek \u015bmierci kredytobiorcy, czasem poszerzone o opcj\u0119 utraty pracy lub choroby uniemo\u017cliwiaj\u0105cej prac\u0119;<\/li>\n
  • ubezpieczenie NNW\/od utraty pracy –\u00a0<\/em>opcja, kt\u00f3rej wykupienie pomo\u017ce nam obni\u017cy\u0107 mar\u017c\u0119.<\/li>\n<\/ul>\n

    Jak por\u00f3wnywa\u0107 oferty bank\u00f3w skoro jedne wymagaj\u0105 jaki\u015b op\u0142at a inne nie? Najlepiej kierowa\u0107 si\u0119 RRSO, czyli rzeczywist\u0105 stop\u0105 oprocentowania. Spos\u00f3b liczenia RRSO okre\u015bla ustawa o kredycie konsumenckim. Jest tam szczeg\u00f3\u0142owo opisane jakie koszty musz\u0105 by\u0107 uwzgl\u0119dnione podczas oblicze\u0144. Ten sam spos\u00f3b liczenia tej stopy obowi\u0105zuje wszystkie banki.<\/p>\n

    Co warto wiedzie\u0107 o kredycie hipotecznym?<\/h2>\n

    Po pierwsze, op\u0142aca si\u0119 mie\u0107 20% wk\u0142adu w\u0142asnego dlatego, \u017ce jeste\u015bmy w stanie zaoszcz\u0119dzi\u0107 dwa razy: na ubezpieczeniu od niskiego wk\u0142adu oraz na mar\u017cy kredytowej. Jest wi\u0119ksza szansa, \u017ce bank przyzna nam atrakcyjniejsz\u0105 stop\u0119 je\u015bli b\u0119dziemy dysponowa\u0107 wymagan\u0105 got\u00f3wk\u0105. Na mar\u017c\u0119 mo\u017cna wp\u0142yn\u0105\u0107 jeszcze na inne sposoby, np. decyduj\u0105c si\u0119 na inne produkty. Banki od 2017 nie mog\u0105 warunkowa\u0107 udzielenia kredytu takim cross-sellingiem. Jednak je\u015bli sami zdecydujemy si\u0119 na jakie\u015b produkty to mo\u017cemy negocjowa\u0107 wysoko\u015b\u0107 mar\u017cy w naszym kredycie hipotecznym.<\/p>\n

    Po drugie, warto pami\u0119ta\u0107 o karencji w sp\u0142acie kredytu, czyli o okresie, w kt\u00f3rym sp\u0142aca si\u0119 do banku jedynie odsetki od po\u017cyczonej i wyp\u0142aconej kwoty. Kiedy taka sytuacja wyst\u0119puj\u0119? Najcz\u0119\u015bciej podczas budowy domu oraz zakupu mieszkania od dewelopera, kiedy inwestycja jeszcze nie jest uko\u0144czona. Do momentu oddania budynku nie sp\u0142acamy jeszcze kapita\u0142u. Ma to ostatecznie wp\u0142yw na rat\u0119 kredytu w momencie, w kt\u00f3rym zaczniemy go sp\u0142aca\u0107. Dlaczego? Dlatego, \u017ce okres kredytowania i sp\u0142aty nie musz\u0105 by\u0107 to\u017csame. Zatem je\u015bli wzi\u0119li\u015bmy kredyt na 500 tys. PLN na 30 lat, ale czekamy 2 lata na oddanie mieszkania, to de facto musimy sp\u0142aci\u0107 t\u0119 kwot\u0119 w 28 lat, co podniesie nam rat\u0119, gdy\u017c mamy mniej czasu na sp\u0142at\u0119 kapita\u0142u.<\/p>\n

    Po trzecie, mamy wyb\u00f3r mi\u0119dzy ratami sta\u0142ymi a malej\u0105cymi. Jak wiemy, ka\u017cda rata sk\u0142ada si\u0119 z cz\u0119\u015bci odsetkowej i kapita\u0142owej. W przypadku rat malej\u0105cych cz\u0119\u015b\u0107 kapita\u0142owa jest sta\u0142a, a rata maleje, gdy\u017c sp\u0142acamy coraz mniej odsetek. W przypadku rat sta\u0142ych, cz\u0119\u015b\u0107 kapita\u0142o i odsetkowa s\u0105 tak dobrane, aby rata przez ca\u0142y okres kredytowania by\u0142a sta\u0142a. Co to dla nas oznacza? W\u0142a\u015bciwie tyle, \u017ce w przypadku rat malej\u0105cych sp\u0142acamy szybciej kapita\u0142, mo\u017ce to mie\u0107 w efekcie wp\u0142yw na wysoko\u015b\u0107 zap\u0142aconych odsetek. Jednak\u017ce ze wzgl\u0119du na znaczne obci\u0105\u017cenie domowego bud\u017cetu w pocz\u0105tkowym okresie kredytowania, wi\u0119kszo\u015b\u0107 os\u00f3b decyduje si\u0119 na raty sta\u0142e.<\/p>\n

    Procedura krok po kroku<\/h2>\n

    Jaka jest kolejno\u015b\u0107 dzia\u0142a\u0144 przy kredycie hipotecznym?<\/p>\n

      \n
    • umowa przedwst\u0119pna\/deweloperska<\/span><\/li>\n<\/ul>\n

      W pierwszej kolejno\u015bci podpisujemy umow\u0119 przedwst\u0119pn\u0105 (ewentualnie dewelopersk\u0105, je\u015bli kupujemy na rynku pierwotnym).<\/p>\n

        \n
      • wniosek o kredyt<\/span><\/li>\n<\/ul>\n

        Kolejny krok wniosek o kredyt. Mo\u017cemy sk\u0142ada\u0107 do kilku bank\u00f3w na raz. W praktyce najcz\u0119\u015bciej wysy\u0142a si\u0119 do 3 r\u00f3\u017cnych bank\u00f3w wnioski. Mo\u017cna to zrobi\u0107 samemu, b\u0105d\u017a skorzysta\u0107 z pomocy po\u015brednika kredytowego. Zalet\u0105 tej drugiej opcji jest to, \u017ce po\u015brednik doradzi, kt\u00f3ry bank aktualnie ma najciekawsz\u0105 ofert\u0119 oraz pomo\u017ce z\u0142o\u017cy\u0107 wniosek. Po\u015brednicy s\u0105 w stanie nieraz te\u017c wynegocjowa\u0107 dla nas lepsz\u0105 mar\u017c\u0119. Dlatego je\u015bli nie mamy czasu warto rozwa\u017cy\u0107 us\u0142ug\u0119 po\u015brednika. Na sam\u0105 decyzj\u0119 zgodnie z now\u0105 ustaw\u0105 powinni\u015bmy czeka\u0107 nie d\u0142u\u017cej ni\u017c 21 dni. Je\u015bli decyzja oka\u017ce si\u0119 odmowna, to powinna ona zawiera\u0107 uzasadnienie takiej decyzji banku.<\/p>\n

          \n
        • umowa kredytowa<\/span><\/li>\n<\/ul>\n

          Po otrzymaniu decyzji kredytowej i wybraniu banku mo\u017cna ju\u017c podpisywa\u0107 umow\u0119 kredytow\u0105. Bank przekazuje kredytobiorcom list\u0119 potrzebnych dokument\u00f3w do podpisania umowy. Przed podpisaniem samej umowy mo\u017cna poprosi\u0107 o przes\u0142anie projektu umowy, z kt\u00f3rym mo\u017cemy si\u0119 zapozna\u0107 na spokojnie jeszcze kilka dni przed podpisaniem samej umowy. Czytaj\u0105c projekt warto zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119 na takie aspekty jak dodatkowe op\u0142aty, zasady sp\u0142aty kredytu, warunki korzystania z dodatkowych produkt\u00f3w, zasady wcze\u015bniejszej sp\u0142aty kredytu oraz takie podstawowe kwestie jak oprocentowanie czy form\u0119 wyp\u0142aty kredytu (jednorazowo czy w transzach).<\/p>\n

            \n
          • umowa przeniesienia w\u0142asno\u015bci<\/span><\/li>\n<\/ul>\n

            Kolejnym etapem jest podpisanie umowy przeniesienia w\u0142asno\u015bci u notariusza. Formy si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0105 zale\u017cnie od tego czy jest to budowa domu, zakup na rynku pierwotnym czy rynku wt\u00f3rnym. Na tym te\u017c etapie mo\u017cna z\u0142o\u017cy\u0107 wniosek o wpis do ksi\u0119gi wieczystej. Jest to o tyle istotne, \u017ce im szybciej\u00a0dostarczymy\u00a0do banku wypis z KW tym szybciej bank obni\u017cy koszt naszego kredytu. Nie b\u0119dziemy musieli wtedy ju\u017c ponosi\u0107 kosztu ubezpieczenia pomostowego.<\/p>\n

              \n
            • uruchomienie kredytu<\/span><\/li>\n<\/ul>\n

              Posiadaj\u0105c akt w\u0142asno\u015bci mo\u017cemy poinformowa\u0107 o tym bank i w ci\u0105gu kilku dni zostanie wyp\u0142acony kredyt. Wtedy pozostaje si\u0119 ju\u017c tylko cieszy\u0107 z zakupu nieruchomo\u015bci.<\/p>\n

               <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

              Kredyt hipoteczny dla cz\u0119\u015bci ludzi kojarzy si\u0119 z p\u0119tl\u0105 na szyi. Niekt\u00f3rzy \u017cartuj\u0105, \u017ce w dzisiejszych czasach o\u015bwiadczyny powinny brzmie\u0107 „Czy we\u017amiesz ze mn\u0105 kredyt hipoteczny i b\u0119dziesz go sp\u0142aca\u0107 ze mn\u0105 do ko\u0144ca \u017cycia?”. Strach zatem jest, tylko czy zasadny? Co warto wiedzie\u0107 o kredycie hipotecznym, \u017ceby nie wydawa\u0142 si\u0119 a\u017c takim z\u0142em? Mo\u017ce […]<\/p>\n","protected":false},"author":264387177,"featured_media":516,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"advanced_seo_description":"","jetpack_seo_html_title":"","jetpack_seo_noindex":false,"_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":"","jetpack_publicize_message":"","jetpack_publicize_feature_enabled":true,"jetpack_social_post_already_shared":false,"jetpack_social_options":{"image_generator_settings":{"template":"fullscreen","default_image_id":0,"font":"","enabled":false},"version":2},"_wpas_customize_per_network":false},"categories":[1360],"tags":[1387,1388,1394,1395,1417,1419],"class_list":["post-370","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-poradnik-inwestora","tag-inwestowanie","tag-inwestycje","tag-kredyt","tag-kredyt-hipoteczny","tag-poczatkujacy-inwestor","tag-poradnik"],"jetpack_publicize_connections":[],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/blog.rentier.io\/wp-content\/uploads\/2018\/07\/coins-currency-investment-insurance-128867.jpeg","jetpack_likes_enabled":true,"jetpack_sharing_enabled":true,"jetpack_shortlink":"https:\/\/wp.me\/pgteHY-5Y","jetpack-related-posts":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/blog.rentier.io\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/370","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/blog.rentier.io\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/blog.rentier.io\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/blog.rentier.io\/wp-json\/wp\/v2\/users\/264387177"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/blog.rentier.io\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=370"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/blog.rentier.io\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/370\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/blog.rentier.io\/wp-json\/wp\/v2\/media\/516"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/blog.rentier.io\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=370"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/blog.rentier.io\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=370"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/blog.rentier.io\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=370"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}